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Wann und warum Sie einen Riester Fondssparplan abschließen sollten
Ein Riester Fondssparplan bietet grundsätzlich höhere Renditechancen, als beispielsweise ein Riester Banksparplan oder eine klassische Riester Rentenversicherung.
Vorausgesetzt natürlich, dass Sie als Sparer genügend Zeit bis zur Rente haben, um auch einmal schlechtere Börsenzeiten durchzustehen.
Daher rentiert sich der Abschluss von Riester Fondssparplänen tendentiell eher für jüngere Sparer, bis etwa Mitte 40.
Da man Riester Fondssparpläne zum Teil mit Rabatt auf Ausgabeaufschlag oder Abschlusskosten bekommen kann, ist diese Form der Riester Rente auch deutlich kostengünstiger zu haben, als eine fondsgebundene Riester Rentenversicherung.
Die besten Riester Fondssparpläne auf einen Blick
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Vorteile von Riester Fondssparplänen
Die staatlich geförderte Altersvorsorge mit der Riester Rente kann sich für Sie lohnen. Ein Riester Fondssparplan ist wiederum nur eine der möglichen Varianten, bietet aber diverse Vorteile.
Die wichtigsten Vorteile beim Riester Fondssparplan auf einen Blick
- vollständige Beitragsgarantie, damit überschaubare Risiken
- nachgelagerte Besteuerung aber dafür keine Abgeltungssteuer
- Rabatt auf Ausgabeaufschläge oder Abschlussgebühren möglich
- attraktive Renditechancen dank bewährter Aktienfonds und Rentenfonds
- staatliche Zulagen und steuerliche Förderung begünstigen den Zinseszinseffekt
- flexible Altersvorsorge durch variable Beiträge und Einmalzahlungen
Nachteile von Riester Fondssparplänen
Bei Geldanlage und Altersvorsorge konkurrieren grundsätzlich die 3 Ziele Sicherheit, Liquidität und Rendite. Heißt nichts anderes, als das eine sehr sichere Anlage in der Regel deutlich weniger Erträge bringt, als eine Geldanlage mit gewissem Risiko.
Wer zudem auf die Riester Förderung setzt, muss auch die entsprechenden Nachteile und Einschränkungen der Riester Rente in Kauf nehmen. Diese ist nun mal in erster Linie eine Langlebigkeitsversicherung und keine Geldanlage.
Will heißen: Ihre Riester Rente zahlt Ihr Leben lang. Angespartes Kapital ist hingegen irgendwann aufgezehrt.
Dennoch gibt es einige Einschränkungen bei Riester Fondssparplänen, die Sie kennen sollten.
- keine garantierte Rente wie bei klassischer Riester Rentenversicherung
- keine garantierte Verzinsung wie bei klassischer Riester Rentenversicherung
- Beitragsgarantie begrenzt nur Verlustrisiken, schlechte Börsenentwicklung begrenzt Rendite
Ungefördert Riestern um Abgeltungssteuer zu sparen
Mit der Riester Rente kann man im Übrigen auch die Abgeltungssteuer vermeiden. Es ist grundsätzlich möglich einen Riester Vertrag zu überzahlen oder eben auch ungefördert zu riestern.
Das heißt, Sie können entweder mehr einzahlen als maximal gefördert wird (derzeit max. 2.100 Euro - Zulagenanspruch) oder einfach gar keine Förderung beantragen.
Und warum sollte das Sinn machen?
Nun, ungeförderte Riester Verträge genießen die gleichen steuerlichen Privilegien wie Kapitalversicherungen. Das heißt, nach 12 Jahren Vertragslaufzeit und Verrentung nicht vor dem 62. Lebensjahr (bei Abschluss vor 2012 noch 60. Lebensjahr) werden bei Einmalzahlung nur 50 % der Erträge und bei lebenslanger Rente nur Ertragsanteile je nach Renteneintritt versteuert.
Auch gilt für den überzahlten Vertragsanteil oder ungeförderten Vertragsanteil nicht die Beschränkung auf ein 30prozentiges Kapitalwahlrecht. Sie können darüber genauso frei verfügen, wie über eine private Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung.
Nur sind eben die Kosten für einen Riester Fondssparplan geringer und die Renditechancen attraktiver.