Strategien für die private Altersvorsorge

Private Altersvorsorge

Zunächst sollten Sie versuchen, Ihre Altersvorsorgelücke zu berechnen. Diese ergibt sich aus der Differenz zwischen dem vermutlich letzten Nettogehalt und der potentiellen Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung. Hierbei muss jedoch beachtet werden, dass der reale Wert des Geldes aus heutiger Sicht in vierzig Jahren ein anderer sein wird. Der Grund dafür ist die Inflation.

Haben Sie Ihre potentielle Altersvorsorgelücke bestimmt, sollten Sie sich über Ihr Anlageverhalten und Ihre verfügbaren Mittel Gedanken machen. Sind Sie konservativ oder eher risikofreudig eingestellt? Aktien und Aktienfonds bieten beispielsweise sehr gute Renditeaussichten, allerdings nicht ohne entsprechendes Risiko. Eine frühzeitig begonnene Baufinanzierung ermöglicht eventuell ein schuldenfreies Eigenheim im Alter - auch nicht die schlechteste Lösung.

Eine private Altersvorsorge sollte möglichst nicht auf nur einem Standbein ruhen. Prüfen Sie im zweiten Schritt Ihre Anrechte auf staatliche Förderungen und steuerliche Begünstigungen. Ein VL Fondssparplan kann zum Beispiel parallel zu einem Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen bespart werden. Beide Produkte sind auch nebeneinander förderungsberechtigt. Die Riester Rente kann ebenfalls ein hervorragender Baustein für die private Altersvorsorge sein, prüfen sie ihren Anspruch auf Zulagen und die dafür notwendigen Sparleistungen.

Sowohl der VL Sparplan als auch die Riester Sparplan können als Fondssparplan gewählt werden. VL Sparpläne werden sechs Jahre bespart und müssen ein weiteres Jahr unangetestet bleiben, in diesem Zeitraum kann jedoch bereits ein neuer Sparplan begonnen werden. Auf diese Weise können sie in den Genuß einer attraktiven staatlichen Förderung von bis zu achtzehn Prozent auf die jährliche Sparleistung kommen (bei maximal 17.900 Euro zu versteuerndem Einkommen für Alleinstehende). Das von Ihnen eingesetzte Kapital wird in diesem Falle jedoch nicht garantiert.

Anders verhält sich dies bei der Altersvorsorge mit Riester Fondssparplänen. In Abhängigkeit von Ihren  Einkommensverhältnissen lassen sich mit einer Riester Rente durchaus zweistellige Förderquoten erreichen. Das Beste daran, die Eigenbeiträge und die staatlichen Zulagen werden bei Rentenbeginn garantiert!

Staatlich geförderte Altersvorsorge ist erste Wahl

Die Grundlage für eine erfolgreiche private Altersvorsorge ist eine sinnvolle Streuung der verfügbaren Mittel. Erste Wahl ist hier die staatlich geförderte Altersvorsorge, auch Riester Rente genannt.

Dank der Förderung durch Altersvorsorgezulage oder steuerlichen Vorteile wird der Vermögensaufbau erleichtert, zugleich bleibt der Sparer in Bezug auf den finanziellen Aufwand flexibel. Die Riester Rente gibt es in drei verschiedenen Varianten:

• Riester Rentenversicherung
• Riester Banksparplan
• Riester Fondssparplan

Eine Riester Rentenversicherung ist genau wie die private Rentenversicherung oder die Kapitallebensversicherung eine teure Angelegenheit. Horrende Abschlussgebühren und Verwaltungsgebühren senken die Rendite. Der einzige Vorteil einer Riester Rentenversicherung besteht in der garantierten Mindestverzinsung. Diese liegt aktuell jedoch unterhalb der Inflationsrate, ist also mehr eine Beruhigungspille für das Gewissen, denn ein wirklicher praktischer Vorteil.

Einen Riester Banksparplan  erhalten Sie meist ohne Abschluss- oder Verwaltungsvergütung, daher ist dieses Produkt die kostengünstigste Riester Variante. Allerdings ist die Verzinsung an das aktuelle Zinsniveau gekoppelt und liegt in etwa auf dem Niveau von Tagesgeldkonto oder Festgeld.

Der Riester Fondssparplan bietet mit Abstand die besten Renditeaussichten aller Riester Produkte. Zugleich ist er kostengünstiger als die Riester Rentenversicherung. Im Gegensatz zu herkömmlichen Fondssparplänen ist der Riester Fondssparplan durch eine vollständige Kapitalgarantie abgesichert.

Daher sind Riester Fondssparpläne gerade für junge Arbeitnehmer und jene im mittleren Alter in der Regel die beste Wahl.